Les marchés de l’assurance en ce début d’année

Nous devons distinguer, dans le cadre de nos réflexions, le marché des risques d’entreprises de ceux de l’assurance des particuliers en sachant que certaines entreprises d’assurances peuvent être présente simultanément sur tous les marchés.



Pour ce qui est de la distribution des produits d’assurances, il faut savoir que le marché des risques d’entreprise et de risques professionnels, qui se divise lui-même, en assurance des « gros risques » et en assurance des risques d’entreprises de toute nature et de toute dimension relève exclusivement du courtage pour les premiers et se partage entre courtiers et réseaux d’agents généraux pour les autres.



Dans ce domaine, les intermédiaires sont des prestataires au service des entreprisses et ce qualifient par l’étendue de leurs prestations.



La rémunération des intermédiaires, sous la forme d’honoraires directement négociés, par préférence au commissionnement en découle directement, des honoraires passibles de la TVA récupérable pas les assurés. (sur le sujet de la rémunération des courtiers d'assurances, RiskAssur publie un dossier de référence sur le sujet : Pour en savoir plus et/ou commander ce dossier



Le marché des risques d’entreprises tributaire de la réassurance internationale qui lui dicte ses conditions de garantie et de prime, même si de grandes entreprises peuvent y exercer une certaine influence en disposant de captives de réassurance, qui leur permet de participer à la couverture de leurs risques.



En fin de compte, c’est la capacité de maîtrise et de contrôle des risques et les résultats statistiques qui en découlent, qui sont pris en considération.



Dans ce domaine, c’est moins la survenance d’un « gros sinistre » qui dégrade l’image d’une entreprise, que l’accumulation de sinistres moyens, ce qui dénote des manquements eu égard à la prévention.



L’assurance des risques des particuliers, l’assurance des risques de masse, a ses propres règles.



La concurrence y est très vive du fait de la présence de nombreux acteurs et de la diversité des réseaux de distribution : compagnies traditionnelles disposant d’un réseau d’agences, mutuelles avec leurs bureaux d’accueil, banque-assurance disposant de nombreux guichets.



A ces réseaux professionnels s’ajoutent des intermédiaires exerçant leur activité « assurance » à titre accessoires, souvent dans des domaines limités, comme les gérants d’immeubles, les agences de voyage, les conseillers financiers et les grandes surfaces.



Ces derniers profitent de leur accès à une certaine clientèle, pour lui proposer des produits d’assurance en relation avec leur activité. (sur le sujet des canaux de distribution de l'assurance auprès du grand public, RiskAssur publie un dossier de référence sur le sujet : Pour en savoir plus et/ou commander ce dossier



Face à cette multitude d’intermédiaires qui proposent des produits relativement similaires, les assurés cherchent à s’y retrouver en faisant appel aux possibilités ouvertes par Internet, en consultant les nombreux comparateurs stipendiés par les assureurs.



Les simulateurs peuvent les orienter vers les produits les plus compétitifs en fonctions des indications et des souhaits formulés, sans cependant pouvoir déterminer avec certitude que le produit conseillé réponde à ses besoins.



En fin de compte, celui qui veut s’assurer avec un minimum de sécurité, opte après avoir consulté des comparateurs, en faveur de d’un contact humain.



Ce contact les rassure, bien que les mauvaises langues prétendent, malheureusement à juste titre que l’on n’est en mesure d’apprécier la valeur de son assurance que quand il est trop tard, c’est-à-dire après le sinistre, même si dans de nombreux domaines l’étendue des garanties a été fixée par la loi.



C’est la raison pour laquelle la souscription en ligne devra attendre pour progresser, l’arrivé en puissance des générations nées avec l’internet, aujourd’hui encore à l’école.



Le marché des risques des particuliers se divise en plusieurs branches ayant chacune ses règles particulières, tout en étant devenu incontournable pour tous ceux qui ont un mode de vie traditionnel.



Ainsi, l’assurance automobile relève d’une obligation d’assurance légale bien compréhensible pour ce qui est des dommages causés aux tiers.



Y échappent ceux qui roulent sans permis et, par voie de conséquence sans assurances et qui seraient plus nombreux que l’on peut imaginer.



Les Français, très attachés à leur voiture et à leur tranquillité complètent, en fonction de leurs moyens, la garantie obligatoire par la garantie plus ou moins étendu du véhicule lui-même, des passagers, du conducteurs, voire de garanties d’assistance de plus en plus étendues.



L’assurance habitation, obligatoire pour les locataires pour ce qui est des risques locatifs est devenue, avec le temps, et du fait des extensions de garantie légales, une véritable assurance tous risques du chef de famille.



Si elle couvre la responsabilité civile du fait des animaux domestiques et des vélos de la famille, son point faible restera toujours l’application de la vétusté aux biens sinistrés, même couverts en valeur à neuf, qui laisse toujours aux assurés un sentiment de frustration, que tous les efforts déployés ont du mal à éviter.



L’assurance décès-invalidité, qu’il ne faut pas confondre avec l’assurance vie qui est une opération d’épargne par capitalisation, connait une nouvelle jeunesse avec la « garantie des accidents de la vie ».



Il est important d’en connaître les limitations et les plafonds, pour éviter toute mauvaise surprise en cas d’accident.



Ensuite arrivent les instruments d’épargne par capitalisation, dont principalement l’assurance vie qui a du mal à céder la place aux divers plans d’épargne pour la retraite.



Ces placements sont tributaire des avantages fiscaux dont ils bénéficient, car leur rendement est celui de tous les placements financiers.



Les organismes d’assurance qui ont en portefeuille des contrats en euros fermés à la souscription, peuvent doper le rendement des contrats en cours de commercialisation, au détriment de ceux-ci, ce qui leur confère un avantage temporaire, en attendant qu’ils soient fermés à leur tour.



Quant aux contrats et compartiments en unités de compte, dont la valeur évolue en fonction de celle des cours de leurs supports, ils n'ont d’assurance que la forme, car leur valeur évolue aux risques des souscripteurs.



Nous terminons ce tour d’horizon par la branche d’assurance dont on parle beaucoup, celle des assurances complémentaires santé, dont le coût a le plus augmenté cette année, du fait de nouvelles charges imposées par les pouvoirs publics, que les assureurs répercutent sur les primes.



Sur ce marché, les cotisations, bien qu’annuelles sont ramenées au mois, pour paraitre le moins élevées possibles.



Les cotisations varient dans la proportion de un à dix voir plus, en fonction des garanties, les moins chères ne garantissent que le ticket modérateur, c’est-à-dire l’abattement pratique par la Sécurité sociale sur son barème conventionnel ?



D’autres garantissent 400% du barème de la Sécurité sociale, avec généralement des plafonds de prise en charge - notamment des prothèses dentaires - de moins en moins satisfaisants.



Il faut dire que cette branche subit les conséquence financières des déremboursements de l’Assurance maladie, ainsi que des prélèvements pratiquées par l’Etat, soit cette année le rétablissement au taux de 3,5 % de la taxe sur les conventions d’assurance, supprimée en son temps en contrepartie de l’instauration du régime des assurances responsables.