L’assurance du mobilier personnel

L’indemnisation des dommages subis par le mobilier dans le cadre d’une assurance habitation est généralement, sinon une source de litige, mais tout au moins une source d’insatisfaction chez l’assuré.
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Cette situation est imputable au caractère indemnitaire de l’assurance.
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Dans le cadre d’une police classique, l’expert base son estimation sur la valeur vénale des objets sinistrés et arrive à un montant très inférieur, à celui de la valeur d’usage, que lui attribue l’assuré.
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L’assurance idéale est celle qui garantit les biens assurés en valeur de remplacement à neuf, pendant les premières années de leur achat et qui prévoit, au-delà d’un certain laps de temps, des abattements forfaitaires pour vétusté.
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Un certain nombre d’assureurs proposent, aujourd’hui, de telles formules qui aboutissent à une indemnisation plus satisfaisante pour l’assuré qu’une garantie basique.
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Cependant, pour pouvoir être correctement indemnisé en cas de sinistre, il faut être en mesure de déterminer les valeurs à déclarer, à l’assureur.
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L’assurance du mobilier personnel porte sur les vêtements, effets et objets personnels, les meubles et les appareils sanitaires et ménagers ainsi que sur tous les objets qui décorent et garnissent les locaux assurés ; tels que le linge de maison, approvisionnements, sans exclusion particulière.
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S’agissant d’objets courants, personne est en mesure d’en faire l’inventaire et encore moins d’en dire la valeur exacte.
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L’usage veut que l’on raisonne, soit en fonction du nombre de personnes présentes au foyer, soit en fonction du nombre de pièces principales de l’appartement ou de la maison particulière.
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Le montant unitaire à multiplier en conséquence doit être fixé en fonction du standing de l’habitation et du niveau de ressources du foyer, par exemple plus ou moins 15.000 Euros par unité.
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Cette valorisation exclut les objets de valeur tels que bijoux, tableaux, meubles anciens, etc … qui doivent, le cas échéant, faire l’objet d’une estimation pour être assurés à part.
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Les installations fixes dans la cuisine, la salle de bains et les sanitaires ainsi que les embellissements et les aménagements tels que les peintures, moquettes et placards posent un problème particulier.
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Normalement, ils font partie intégrante du bâtiment en tant qu’immeubles par destination.
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Cependant, lorsque l’assuré est locataire ou copropriétaire des locaux qu’il occupe, il a intérêt à valoriser et à intégrer les aménagements et les embellissements qu’il a fait réaliser à ses frais, dans la garantie de son mobilier.
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La garantie des objets situés dans des locaux indépendants tels que caves, abris de jardin, etc … fait généralement l’objet de limitations de garantie, tant en montant qu’en étendue particulières.