Les Courtiers d’assurances

Les courtiers d’assurances sont des intermédiaires entre assurés et assureurs, au même titre que les agents d’assurances.
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Le courtier d’assurances exerce une activité commerciale tandis que l’agent d’assurances est le mandataire d’une compagnie.
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Le courtier a pour premier devoir de proposer à son client le contrat le mieux adapté à ses besoins et ce au meilleur coût.
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Cependant les courtiers sont rémunérés, comme les agents, par l’entreprise d’assurances à laquelle ils apportent leur clientèle sous forme d’une commission.
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Leur vis-à-vis de leur clientèle est identique. Elle peut être recherchée pour un manquement à une obligation de faire ou à leur devoir de conseil.
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En France, jusqu’à un passé récent, le marché de l’assurance était exclusivement un marché d’intermédiaires.
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Hormis des mutuelles catégorielles, les entreprises d’assurances ne sont pas organisées pour traiter directement avec la clientèle.
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Leur service commercial est assumé par un réseau d’agences, complété par l’apport d’affaires des courtiers.
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Certaines compagnies dépourvues d’un réseau d’agences entretiennent des rapports privilégiés avec des courtiers apporteurs d’affaires.
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Depuis peu, des groupes d’assurances se dotent de filiales organisées pour la vente directe de produits d’assurances par téléphone et certainement via Internet dans un avenir proche.
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Actuellement, les résultats financiers dégagés par ce type de vente ne plaide pas en sa faveur.
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Les banques et les grandes surfaces qui proposent des produits d’assurances à leur clientèle font métier d’intermédiaires d’assurances et doivent en respecter les règles sous peine d’enfreindre la loi.
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Pour l’assuré, peu importe le statut juridique de l’intermédiaire d’assurance auquel il s’adresse, ce qui compte sont ses qualités professionnelles, sa disponibilité et les facilités d’accès au marché de l’assurance qu’il lui procure.
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Faute d’une matière d’assurance suffisante, les quelques 20.000 intermédiaires actifs en France ne sont pas en mesure de posséder une compétence dans toutes les branches d’assurances.
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Pour cette raison, les risques d’entreprises relèvent plus généralement de courtiers généralistes implantés dans les grands centres d’activité ou encore de courtiers spécialisés dans certaines activités de la vie économique ou industrielle.
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Les entreprises multinationales s’adressent aux courtiers membre d’un réseau international capable de leur procurer une assistance et un accès aux marchés de l’assurance dans les pays où elles exercent leur activité.
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Enfin, il existe des courtiers spécialisés dans certaines branches d’assurances particulières comme le crédit, le transport, la construction, l’assurance vie et les régimes complémentaires d’assurances des salariés.
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Bien que rémunéré par l’assureur, il est admis que le courtier est un prestataire au service de l’assuré, voire son mandataire.
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Des associations d’assurés ont élaboré des nomenclatures de prestations qui peuvent servir de base à l’établissement d’un cahier des charges contractuel précisant l’étendue et la nature des prestations du courtier.
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Des entreprises dotées de services assurances internes ont intérêt à substituer au commissionnement des courtiers, prélevé sur les primes, des honoraires soumis à la TVA qui est, en même temps, mieux adaptables à l’importance des prestations.
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