Les enseignements que l’on peut tirer des palmarès des contrats vie en euros

La saison des palmarès des contrats d’assurance est sur le point de toucher à sa fin et les journaux financiers ont attribués ou sont sur le point d’attribuer les distinctions décernés traditionnellement par des jurys aux contrats jugés les plus formants.
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Les assureurs peuvent en faire état sur leurs publicités commerciales comme le font les bénéficiaires des médailles d’or et d’argent obtenus lors d’un comice agricole, comme le veut la tradition.
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On sait, que 2011, a été une année noire pour l’assurance vie, moins à cause des baisses des rendements, que des incertitudes qui pèsent sur la fiscalité de l’assurance vie dans un climat politique et économique en général, qui ont détourné les épargnants de leur placement préféré, ce qui s’est traduit par une décollette inconnue dans le passé.
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Aujourd’hui, les incertitudes sur la fiscalité risquent de se transformer en certitudes, ce qui n’encourage pas les nouveaux versements sur des contrats vie en euros classiques, surtout si les projets prêtés au gouvernement, à la recherche de rentrées fiscales, voient le jour.
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Il ne faut pas perdre vue que l’assurance vie fait partie des niches fiscales qui sont à l’origine de son succès et qu’il sera tentant de les amputer, avant de les faire disparaitre un jour.
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Revenons aux palmarès des rendements de 2011 qui laissent apparaître une baisse moyenne des rendements de l’ordre de 0,30 % par rapport à 2010.
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Les taux constatés se situent majoritairement dans la zone des 3% et ce avant les prélèvements sociaux de 13,5% en 2011.
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Les rendements qui en débordent, légèrement vers le haut, à 4,05 et à 4% se comptent sur les doigts d’une main, par contre un nombre croissant de contrats, sans parler de ceux fermés à la souscription, tombent dans la catégorie des 2 %.
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Les assureurs, tenus de garantir les fonds qui leur sont confiés par les assurés en euros courants, les placent en fonds garantis, de préférence aujourd’hui par l’État français, ce qui ne permet aucune prouesse de leur part.
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Les différences constatées s’expliquent plus par des possibilités de doper les rendements au détriment de contrats fermés à la souscription, auquel certains assureurs peuvent avoir recours et, dans une moindre mesure par des placements à risques, dans les limites autorisées par la réglementation.


Les assurés, en prenant connaissances du rendement offert par un certain nombre de contrats similaire aux leurs, peuvent, selon le cas soit se réjouir de la position qu’il y occupe, soit la déplorer mais et ce, sans solution de rechange, sauf à abandonner les avantages fiscaux qui y restent attachés.
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Cependant, les assureurs ne baissent pas les bras et renouvellent leur offre commerciale en proposant à leurs prospects de mélanger placements sécurisés et des placements à risques, alors qu’il craigne la poursuite de la baisse des taux à long terme.
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Le tout est de trouver des arguments pour convaincre les prospects.