Rachat de crédits : Quelles assurances pour quels risques ?

Une opération de rachat de crédits est bien souvent indispensable pour améliorer le train de vie du foyer et éviter les problématiques financières associées au surendettement (accumulation des frais bancaires, impayés de crédits, fichage en Banque de France…). C’est avant tout une méthode salvatrice pour retrouver un équilibre budgétaire. Il est nécessaire de sécuriser cette opération de refinancement du type rachat de crédit grâce à l’assurance risques de la vie. C’est une garantie pour les aléas qui peuvent advenir durant le remboursement de ce refinancement bancaire. D’autant que la durée d’un regroupement de prêts est bien souvent plus longue que celles des crédits initiaux.

Quels sont les risques à couvrir obligatoirement en cas de rachat de crédits ?

Nombreux sont les aléas qui peuvent arriver au cours d’une vie. Ils se caractérisent tous par un impact négatif sur le budget familial, c'est-à-dire une perte de revenus. Les compagnies d’assurance risques de la vie couvrent partiellement ou totalement la charge d’emprunt en cas de survenue de l’aléa couvert. En contrepartie l’assuré devra verser régulièrement (le plus souvent chaque mois) une cotisation à fonds perdu.

Le premier risque qu’il convient de couvrir et cela pour tous les détenteurs d’un ou plusieurs crédits, c’est le décès. D’ailleurs la banque impose aux débiteurs de souscrire à cette couverture pour valider le refinancement. En effet, elle a besoin de s’assurer qu’en cas de disparition de l’emprunteur, elle sera malgré tout remboursée de la totalité de la dette. Le risque d’invalidité permanente du débiteur est aussi un risque majeur qu’il est indispensable de garantir. Ces deux aléas portent atteinte aux revenus du ménage durablement.

Etudier la situation du foyer pour trouver la meilleure formule d’assurances

Au-delà des aléas liés à l’invalidité et au décès, il existe d’autres risques à couvrir en fonction de la situation du foyer. Ainsi l’impact d’une période de maladie n’est pas le même pour les emprunteurs actifs et les retraités. Pour les premiers, l’incapacité temporaire de travail donnera lieu à une baisse des revenus professionnels. Il est donc nécessaire de s’assurer en cas de survenue de cet aléa de la vie. Dans de rares situations, cette assurance est accessoire, notamment si l’emprunteur bénéficie d’une garantie "Maintien du revenu en période de maladie".

Ce contrat de prévoyance est parfois proposé par les employeurs, majoritairement les grandes entreprises. Cependant, il faut noter que pour les retraités qui se lancent dans un rachat de crédits, il est inutile qu’ils assurent le paiement des mensualités par une compagnie d’assurance en cas de maladie. Leur pension retraite ne changera pas si cela arrive.

Dans le même sens, l’assurance des risques de chômage n’est pas indispensable. Seul l’emprunteur pourra déterminer sa nécessité ou non et ceci en fonction de sa situation professionnelle. Pour les salariés du secteur public, il n’y a bien entendu aucun intérêt à souscrire à un tel contrat. Pour les salariés du secteur privé, cela dépend de la santé économique de l’entreprise qui emploie l’emprunteur et aussi de son ancienneté. Il est conseillé d’assurer ce risque en cas d’activité professionnelle dans une petite structure à fortiori lorsque l’embauche est récente.

Comment trouver un contrat d’assurance risques de qualité au meilleur prix

Les compagnies d’assurance sont nombreuses sur le marché, il est donc difficile de dénicher le contrat le plus adapté sans payer trop cher. Sur internet, des comparateurs de prix assure pouvoir trouver le contrat idéal. Cette méthode est loin d’être fiable puisque les sites comparateurs travaillent en partenariat avec les sociétés d’assurance.

Il s’agit donc d’une stratégie marketing divulguée. A contrario, faire appel à un courtier en assurances permet de bénéficier des conseils patrimoniaux d’un expert dans ce domaine. En plus, sa mission sera de déterminer les meilleurs contrats d’assurance pour couvrir les risques de la vie dans le cadre de la mise en place d’un rachat de crédits.