Préparer un complément à sa retraite

Il est important de penser à sa retraite en étant encore en activité et jeune, même si cette échéance peut paraître très lointaine. Commencer à placer de l'argent quelques années avant de liquider ses droits n'apporte rien, la somme mise de côté sera insuffisante.

On peut placer de l'argent sur différents supports, acheter son appartement (et le revendre au moment de prendre sa retraite pour en acheter un plus petit ou dans une région ou l'immobilier est moins cher et récupérer du capital), avoir un contrat d'assurance vie, un portefeuille d'action ou encore des Louis d'or ou des lingots.

Mais, il existe des placements spécifiquement prévus pour le moment du départ à la retraite pour avoir un complément, en plus de sa retraite de base complété par l'ARRCO / AGIRC, il s'agit notamment du PERP (Plan d’Epargne Retraite Populaire), replacé aujourd'hui par la nouvelle version du PER (Plan d'Epargne Retraite).

Qui sont des placements permettant de compléter sa retraite, avec des avantages fiscaux.

Le nouveau PER a été mis en place par le gouvernement à la fin l'année 2019, il est exclusivement destiné aux épargnants qui souhaitent se constituer un capital en vue de la retraite, avec une sortie en rente ou en capital. Face à la réforme de la retraite prévue par Emmanuel Macron, nombre de futurs retraités craignent pour le montant de leur future pension. Le PER est un moyen d'épargner pour se constituer un complément de retraite. Nous pouvons consulter des informations sur la manière d'ouvrir un PER sur le site PERlib.

Le PER remplace à la fois le contrat Madelin et le plan d’épargne retraite populaire (PERP), de fait, les plans d’épargne retraite entreprise PERCO et article 83 qui ne sont plus commercialisés depuis octobre 2020, mais ceux qui ont ces plans d'épargne les conservent.

Le PERP pouvait recevoir exclusivement des versements (volontaires) de l'épargnant, alors que dans le PER, en plus des versements volontaires de l'épargnant, les versements peuvent – notamment - issus de la participation ou de l'intéressement, ce peut être un abondement de l'employeur, mais également des versements obligatoires de l'employeur ou du salarié.

Dans le nouveau PER, les droits sont transférables avec des frais encadrés (1% de frais au maximum durant 5 années, il faut noter que les frais sont de 5% durant 10 ans pour le PERP). L'épargne peut être retirée avant l'âge de la retraite, si on l'utilise pour acquérir sa résidence principale, ou en cas d'accident de la vie, tel que décès du conjoint, fin de droits au chômage, surendettement, invalidité, …

Au moment, où l'épargnant prend sa retraite, il faut noter que dans le cas du PERP, la sortie est fixe, à savoir 80% en rente et 20% en capital, tandis qu'avec le PER, le retraité peut choisir librement la répartition entre rente et capital. Pour en savoir plus sur les placements, ce blog est une source d'information intéressante.

Il existe 3 PER différents : le PER individuel nommé PERIN qui replace le PERP, le PER collectif normé PERCOL qui replace le PERCO (Plan d'épargne pour la retraite collective) et le PER catégoriel nommé PERCAT qui replace le contrat « article 83 ».

Bien entendu pour le capital accumulé soit important, il faut ouvrir un PER relativement jeune et avoir de capitalisation mensuelle ou annuelle suffisante. La sortie est en rente viagère, c'est-à-dire que le retraité la touchera jusqu'à son décès.

Actuellement, en France, l’espérance de vie est de 85,6 ans pour les femmes et de 79,7 ans pour les hommes. Face à cette réalité, on considère que pour avoir un complément de retraite de 1 000 euros par mois, il faut un capital de 400 000 euros.