Assurer un emprunt immobilier

Sauf à avoir hérité, gagné au Loto, à économiser ou revendu un bien pour en acheter un autre, pour acheter un bien immobilier que ce soit une maison ou un appartement, il faut emprunter.

Les taux d'emprunt à long terme sont relativement bas, ce qui permet, avec la même capacité de remboursement mensuelle :
- d'emprunter une somme plus importante et d'acheter un logement plus grand
- de réduire le nombre de mensualités.

Dans tous les cas, un emprunt immobilier est sur le long terme, 10, 15 ans, 20 ans voire plus. A l'instant où l'on signe le contrat d'un emprunt, on connaît son état de santé, la stabilité de son emploi et de sa rémunération.

Mais qu'en serait-il plus tard ?

Un accident de parcours est toujours possible, perdre son emploi et se retrouver au chômage, avoir une maladie grave, voire perdre la vie.

Pour faire face à ces cas de figure, se protéger soi-même et ses proches dans les 2 premiers cas et protéger ses proches dans le 3ème cas de figure, il faut assurer son emprunt contre des situations qui non-souhaitables, qui ne devraient arriver mais dont personne n'est à l'abri.

Il faut assurer son prêt immobilier, on trouvera : des informations intéressantes sur le crédit sur le site La Féderation.

Par le passé, l'assurance du crédit immobilier ne se posait pas, elle faisait du prêt, impossible de souscrire une autre assurance. C'était un produit imposé par les banques et négocié avec des partenaires Courtiers d'assurances. Refuser l'assurance-crédit conduisait à ne pas obtenir le prêt. Et de toute manière l'établissement préteur refusait tout autre contrat d'assurance prétextant qu'il n'était pas conforme à leurs attentes.

Par le passé, cela n'avait que peu d'importance, les taux d'intérêt étaient élevés et le taux supplémentaire dû à l'assurance-crédit, ne changeaient rien ou pas grand-chose aux montants des mensualités. A l'époque où l'inflation, en France, était à 2 chiffres, il n'était pas rare que les taux d'emprunt à 10 ou 15 ans soit supérieur à 10%, alors ajouter 0,5 % ou même 1% des plus … ça n'avait plus d'importance.

Mais, aujourd'hui, les taux d'emprunt à long terme sont proches de 0 et le moindre dixième de pourcentage gagné sur l'assurance-crédit a une importance et va compter au niveau du montant des mensualités.

Par ailleurs, contrairement au passé, les établissements préteurs n'ont plus le droit d'imposer leur contrat d'assurance. Parfois, parce que l'on est pris par le temps, on va accepter le contrat proposé avec le prêt, mais au bout d'un an, il est possible de résilier ce contrat d'assurance pour le substituer par un autre contrat compatible, intégrant les mêmes garanties, plafonds, franchises, …

Il sera toujours possible de changer à non par la suite, puisque l'on peut, pour un contrat d'assurance-crédit, comme pour un contrat automobile ou multirisques habitations, en changer tous les 12 mois.

Il faut prendre la peine de comparer, de vérifier que le gain est significatif. Toutefois, même si le gain est minime, le changement de contrat est généralement transparent pour l'assuré. Ce dernier va signer avec son nouvel assureur qui se chargera de résilier l'ancien contrat. Si ce n'est pas le cas, il faut cherche un autre « nouvel » assureur qui prendra en charge cette procédure.

Il ne faut pas avoir de scrupule à changer d'assureur, que ce soit pour l'assurance d'un crédit ou pour assurer sa voiture ou son logement. Les assureurs ont l'habitude et cela fait partie des procédures, aujourd'hui, standard.

Par ailleurs, rien n'empêche de résilier avec un assureur son contrat pour signer avec un de ses concurrents, pour revenir quelques années plus tard vers le premier assureur qui aura lancé un nouveau contrat plus intéressant.

Il ne faut pas passer son temps à faire des comparaisons et changer d'assureur tous les ans (on doit conserver un contrat d'assurance au minium 12 mois), cela n'a pas de sens. Mais, tous les tous les 4 ou 5 ans, sans vouloir particulièrement changer, il peut être intéressant, en passant par un comparateur d'assurance de faire un état des lieux du marché et … peut être résilier son contrat pour signer avec un mieux offrant.

Il ne faut pas partir avec des idées arrêtées, ni se dire je changerai coûte que coûte, on peut avoir un excellent contrat et ne rien trouver de mieux. Les comparateurs d'assurance sont aussi là pour vérifier la qualité de son contrat, en le comparant à d'autres. Et la conclusion pourra être « j'ai le meilleur contrat » ou au contraire « j'ai trouvé un contrat plus adapté à mes attentes ».