Les polices multirisques habitation

Les polices "incendie - explosions" du passé se sont transformées progressivement, du fait d’une série d’adjonctions obligatoires, en polices multirisques.
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Pour les parfaire, les assureurs ont intégré dans les polices des habitations, des garanties qui relevaient auparavant de contrats distincts tels que le vol, les dégâts des eaux, le bris des glaces et la responsabilité civile.
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Il existe aujourd’hui des polices adaptées à toutes les situations usuelles : pour les locataires d’une maison individuelle ou d’un appartement, pour les propriétaires occupant leur maison, pour les copropriétaires occupant leur appartement.
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Enfin, les assureurs proposent des contrats adaptés à l’assurance des résidences secondaires.
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L’étendue et la portée des garanties varient d’un assureur à l’autre, hormis les garanties obligatoires définies par la loi telles que celles des catastrophes naturelles ou encore des actes de terrorisme.
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Les primes des contrats multirisques habitation varient dans des proportions importantes, pouvant aller de 1 à 3.
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Ces écarts peuvent trouver leur justification dans les modalités d’indemnisation, les limites de garantie et les franchises mais également dans l’étendue des conseils et des services offerts par le réseau de distribution auquel on s’adresse.
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Des extensions de garantie, qui ne présentent pas toujours un grand intérêt, peuvent alourdir la prime.
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Citons à titre d’exemple, la garantie de la perte des produits alimentaires dans un congélateur, imputable à un fait accidentel autre qu’une grève EDF.
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Au moment de la souscription du contrat, il faut être attentif à certains points essentiels :
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- aux modalités d’indemnisation des dommages aux biens meubles et immeubles (valeur à neuf, valeur d’usage),
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- aux limitations particulières (objet précieux, caves, garages et annexes …),
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- à l’adéquation des garanties responsabilité civile et villégiature à la composition et aux activités des personnes composant le foyer.
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Le choix du réseau de distribution conditionne la possibilité d’obtenir des aménagements aux garanties offertes et aux services que l’on peut attendre de l’assureur.
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Enfin, il faut être attentif au respect des mesures de prévention et aux conditions restrictives auxquelles sont subordonnées certaines garanties, plus particulièrement dans le domaine du vol et des dégâts des eaux.
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En cas de sinistre, l’assuré a toujours la possibilité de se faire assister par un expert personnel. Les honoraires de celui-ci peuvent être couverts par le contrat d’assurances, à condition de le préciser expressément.