Optimiser son prêt immobilier en 2024 : peut-on changer d’assurance emprunteur ?

Lors de la souscription d’un prêt immobilier, l’assurance emprunteur représente un élément clé de votre engagement financier. Souvent perçue comme une formalité, elle peut en réalité peser lourdement sur le coût total de votre crédit. Pourtant, peu d’emprunteurs savent qu’il est tout à fait possible, et souvent avantageux, de changer d’assurance en cours de prêt. En 2024, la législation continue d'évoluer, offrant davantage de flexibilité et d'opportunités pour optimiser son assurance emprunteur et réaliser des économies significatives.

Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?

En optant pour une assurance déléguée, souvent proposée par des assureurs externes, il est possible de réduire ces coûts de manière significative, parfois jusqu’à trois fois moins cher que l’assurance groupe de la banque. En effet, les assurances de groupe sont mutualisées : les cotisations des assurés à faible risque (jeunes, non-fumeurs, bonne santé) servent aussi à compenser les risques plus élevés des autres emprunteurs. En souscrivant une assurance individuelle adaptée à votre profil spécifique, vous pouvez obtenir une couverture sur mesure à un tarif plus compétitif, ce qui pourrait vous permettre d’économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée totale de votre prêt immobilier.

Changer d’assurance peut également vous offrir une couverture plus adaptée et complète à vos besoins personnels. Les contrats bancaires, souvent standardisés, comportent parfois des exclusions importantes, notamment pour certaines maladies non objectivables (MNO) comme le mal de dos ou la dépression, ou encore pour des activités sportives jugées risquées. En revanche, les assureurs externes proposent généralement des options pour racheter ces exclusions, moyennant une surprime. Ce rachat peut vous offrir une protection plus étendue, en vous garantissant une indemnisation plus complète en cas d’incident de santé ou d’accident.

Quand et comment procéder au changement ?

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, il n’existe plus de contraintes de date d'échéance ni de préavis pour changer d'assurance emprunteur. Vous pouvez initier cette démarche dès le lendemain de la signature de votre offre de prêt. Avant cette loi, les lois Hamon et Bourquin offraient déjà des possibilités de substitution, mais avec des restrictions temporelles désormais levées.

Pour que votre banque accepte la nouvelle assurance, celle-ci doit offrir une couverture équivalente à celle proposée initialement. Ce principe d'équivalence de garanties repose sur des critères stricts définis par le Comité consultatif du secteur financier. Chaque garantie, décès, invalidité et incapacité, doit répondre à certains standards minimaux. La fiche standardisée d'information remise lors de la demande de prêt aide à comparer les offres disponibles sur le marché et leur coût respectif.

Les étapes pour changer d’assurance cette année

La première étape consiste à parcourir les différentes offres disponibles. Comparez des éléments tels que les taux d'invalidité ou d'incapacité, les exclusions spécifiques, les délais de carence, et les franchises appliquées. À ce stade, il peut être judicieux de solliciter l'aide d'un courtier en assurance. Ce professionnel dispose de l'expertise nécessaire pour vous guider à travers la multitude d’options disponibles, identifier les contrats les plus adaptés à votre profil, et vous éclairer sur les aspects techniques ou juridiques des différentes couvertures proposées.

Une fois la nouvelle assurance sélectionnée, il est indispensable de la présenter à votre banque prêteuse pour approbation. Pour ce faire, vous devez vous assurer que le contrat choisi respecte les critères d'équivalence de garanties imposés par votre banque. Ces critères sont définis par une liste de garanties minimales que la nouvelle assurance doit couvrir de manière au moins équivalente à l'assurance initiale. Vous devrez fournir tous les documents justificatifs nécessaires, dont la fiche standardisée d’information (FSI) qui compare clairement les garanties et coûts entre votre contrat actuel et la nouvelle proposition. Cette fiche est indispensable pour que la banque puisse évaluer si le nouveau contrat respecte bien les exigences d’équivalence.

Dès que la banque donne son accord pour la nouvelle assurance, il est temps de finaliser le changement. Votre nouvel assureur se charge généralement d'informer votre assureur actuel de la résiliation de votre contrat en cours, tout en veillant à ce qu'il n'y ait pas de rupture de couverture pendant la transition.

Les cas particuliers : adaptation et personnalisation

Si vous avez des besoins spécifiques, comme des pathologies exclues par le contrat bancaire, opter pour un nouveau contrat permet souvent de personnaliser vos garanties. Par exemple, certaines assurances offrent la possibilité de rachat des exclusions pour MNO, renforçant ainsi votre protection en cas de maladie ou d'accident lié à des activités particulières. Changer d'assurance emprunteur n'est pas une démarche figée. Il est conseillé de réévaluer régulièrement vos besoins et de renégocier si nécessaire. Les conditions de marché et votre situation personnelle peuvent évoluer, nécessitant une adaptation continue de votre couverture.