Bien choisir son assurance emprunteur

Sauf utilisation d'un capital issu d'une vente ou d'un héritage, l'achat d'un bien immobilier est conditionné par l'obtention d'un crédit sur un terme plus ou moins long, 10, 15, 20 ans voire plus.

Ne sachant pas que quoi l'avenir est fait, perte de son emploi, maladie, décès, le crédit doit être assuré pour couvrir ces risques.

Le plus simple est d'accepter l'assurance crédit proposé par l'établissement financier auprès de qui l'emprunt est souscrit. De toutes les manières, durant des décennies, il n'était pas possible de faire autrement, l'assurance était attachée au crédit. Tenter de proposer un autre contrat d'assurance du crédit à l'établissement financier conduisait généralement à un refus du prêt.

Aujourd'hui, ce n'est plus le cas, et il est opportun de comparer assurance emprunteur pour trouver des garanties identiques à meilleurs taux.

Pourquoi chercher meilleur marché ?

A l'époque où les taux d'emprunts dépassaient les 10 % l'an, il y a une trentaine d'années, gagner 0,5% ou même 1% sur l'assurance crédit n'avait que peu d'incidence sur le crédit lui-même. Mais aujourd'hui avec des taux d'emprunt très bas, l'assurance crédit est un critère primordial que l'on ne doit pas négliger.

Pourquoi peut-on trouver un meilleur taux ?

Le TAEA (Taux Annuel Effectif Assurance) est déterminé de 2 manières selon le type de contrat.

1 - Si l'on accepte le contrat proposé par l'établissement prêteur, on se verra appliquer un taux moyen, car c'est une assurance groupe où tous les risques sont mutualisés, que l'emprunteur ait 25 ans, ou 40 ans, qu'il soit fumeur ou non-fumeur. Peut intéressant pour un jeune non-fumeur, le contrat « groupe » peut être intéressant si on avance en âge en étant fumeur.

2 - Par contre, si on souscrit soi-même un contrat pour l'assurance de son crédit, alors entre en ligne de compte le profil de l'emprunteur, principalement son âge, son état de santé et … si l'emprunteur fume ou pas.

Il est clair qu'un emprunteur de 25 ans, non-fumeur et sans pathologie obtiendra un bien meilleur taux qu'un emprunteur de 50 ans fumeur.

Il pourrait être tentant de tricher, difficilement sur son âge mais sur son état de santé ou si l'on est fumeur ou non-fumeur. C'est une très mauvaise idée, en cas de sinistre (dans le cas d'une assurance crédit, la perte de son emploi, une maladie ou un décès) l'assurance serait probablement caduque ou les garanties largement minorées.

Même si l'assurance crédit souscrite individuellement, n'est plus une assurance groupe, les taux peuvent être différents d'un assureur à l'autre. Car l'assurance est une mutualisation des risques. Chaque assureur va avoir des profils de population qui peuvent être différents et donc une mutualisation elle-même différente.

Il est important, si on ne veut pas souscrire à l'assurance groupe proposé par l'établissement financier de comparer et de souscrire au contrat le plus avantageux.

Bien entendu pour que l'établissement financier prêteur accepte le contrat d'assurance crédit proposé en substitution du contrat groupe, il doit être comparable en termes de garanties et de clauses. C'est généralement le cas, il n'a pas d'inquiétude à avoir.

Le taux de l'assurance crédit a une incidence sur les mensualités, il faut comparer et souscrire auprès du plus offrant, apportant les garanties attendues. Parfois, le plus offrant, en fonction du profil de l'emprunteur pourrait être l'assurance groupe proposé par l'établissement financier prêteur. Il ne faut préjuger de rien et prendre un petit moment pour comparer.