Quel est l’intérêt d’une assurance de prêt immobilier ?

Lorsque l’on souhaite procéder à un investissement, ou à un achat de grande envergure, il n’est pas rare de contracter un crédit. En effet, un crédit représente souvent le seul moyen de procéder à l’achat de bien immobilier, d’un véhicule ou tout autre achat important. Toutefois, ces crédits représentent toujours un risque pour l’organisme prêteur. En effet, l’incertitude que l’emprunteur puisse le rembourser peut être suffisant pour provoquer une hésitation, si ce n’est un refus. Heureusement, il est possible de pallier ce défaut grâce à une assurance emprunteur.

Une assurance emprunteur est un contrat d’assurance dont l’objectif est de garantir le remboursement du capital restant d’un prêt, si ce n’est de ses échéances. Cette assurance ne s’active qu’à partir du moment où l’emprunteur se retrouve en incapacité de paiement. Cette incapacité peut provenir de la perte d’un emploi, de son invalidité physique entraînant l’impossibilité d’obtenir un revenu, ou encore d’un décès. Maintenant que nous avons un premier aperçu du rôle d’une telle assurance, nous pouvons nous intéresser à son implication.

L’acquisition d’une assurance emprunteur

Si l’organisme prêteur vous demande d’assurer votre emprunt immobilier, c’est avant tout pour éviter de se retrouver en difficulté suite à un défaut de paiement. Toutefois, il serait erroné de penser que seul l’organisme en question profite d’une telle assurance. En effet, en tant qu’emprunteur, le risque de ne pas être en mesure de rembourser un crédit peut être une source de stress, voire de conflit. Un risque si important, qu’il est presque impossible de sélectionner un crédit sans avoir une assurance emprunteur. Quant à son acquisition, elle se fait lors des étapes suivantes :
- obtention de l’accord de financement de la banque : sans accord de financement, une telle assurance n’a tout simplement pas lieu d’être.

- le choix de l’assurance : l’organisme prêteur, généralement une banque, propose d’office une assurance emprunteur à quiconque obtient un financement. Toutefois, cette proposition n’est pas nécessairement intéressante sur un plan financier. Néanmoins, vous n’êtes pas contraint d’accepter une telle proposition. En effet, vous avez tout à fait le droit de procéder à des recherches de votre côté et de sélectionner votre propre assurance. Ce choix est possible grâce à la loi Lagarde et concerne autant les assurances provenant d’une banque qu’extérieur. Bien sûr, cette nouvelle assurance doit respecter les critères émis par l’organisme prêteur.

- les conditions pour sélectionner une assurance emprunteur : déjà évoqué ci-dessus, il est important de revenir sur les critères qu’il est obligatoire de respecter pour choisir une telle assurance. Si la plupart des assurances proposent des garanties communes, à savoir une protection en cas de décès ou face à un risque d’invalidité, il existe des protections moins communes. On peut notamment penser à une couverture contre tout risque jusqu’à la fin du prêt, ou jusqu’à un certain âge. De même, certaines assurances ne proposent une protection que pour une partie du prêt, alors que d’autres proposent un remboursement complet.

Ainsi, vous avez un premier aperçu des conditions d’obtentions pour une assurance emprunteur. Toutefois, il est important de savoir qu’un contrat auprès d’une assurance emprunteur n’est en rien définitif.

Comment changer d’assurance emprunteur ?

Tout d’abord, il est important de savoir qu’il est possible de résilier l’assurance d’un prêt immobilier en cours, mais à la condition de souscrire à une autre assurance. Cette dernière doit toujours respecter les garanties minimales exigées par l’organisme prêteur. Ce changement est possible depuis le 1er juin 2022. Par ailleurs, il n’est plus obligatoire d’attendre la première année de contrat pour procéder à un tel changement, et ce depuis le 1er septembre 2022. Quant à la résiliation en elle-même, elle est possible via un courrier recommandé à votre assureur.

Dans le cadre d’un échange avec une banque, cette dernière dispose d’une dizaine de jours pour répondre à la demande, tout en ayant le droit de la décliner. Toutefois, ce refus doit absolument être légitime. Assurez-vous donc que le nouveau contrat est bel et bien équivalent au premier.

Comment bien choisir son assurance emprunteur ?

Il peut y avoir plusieurs raisons dans le choix d’une assurance emprunteur. Bien entendu, on peut penser aux différentes garanties, ces dernières offrant une protection loin d’être négligeables. Une protection qui peut aussi concerne vos proches en cas d’incident. En ce qui concerne le choix de l’assurance emprunteur, il repose aussi sur son coût mensuel, ce dernier étant l’un des critères les plus importants à retenir.

De plus, dans le cadre d’un co-emprunt, il est important de noter que chaque emprunteur est assuré à un certain pourcentage. Dans le cas d’un co emprunt à deux individus, l’un d’entre eux peut être assuré à 20%, et l’autre à 80%. Dans le cas du décès, ou de l’incapacité totale, du premier individu, seuls 20% du total de l’emprunt de l’assurance. Le reste de votre charge est donc toujours dû.

Enfin, n’hésitez pas à prendre contact avec un conseiller, ce dernier peut répondre à vos éventuelles questions et vous proposer une assurance qui correspond à votre situation.