Top 5 des erreurs à éviter avant de souscrire un Plan d’Épargne Retraite (PER)

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un outil puissant pour préparer sa retraite et optimiser sa fiscalité. Cependant, certaines erreurs courantes peuvent compromettre son efficacité. Découvrez les cinq pièges à éviter pour tirer le meilleur parti de votre PER.

1. Négliger les frais du contrat et la performance des supports

Les frais associés à un PER peuvent significativement impacter la rentabilité de votre épargne sur le long terme. Ils incluent les frais de gestion annuels (généralement entre 0,50 % et 1,00 %), les frais sur les versements (de 0 % à 5 %), et les frais d’arbitrage. Ces coûts, bien que parfois perçus comme minimes, s’accumulent et réduisent le rendement global de votre investissement.

Par ailleurs, il est essentiel d’examiner la performance des supports d’investissement proposés. Un contrat PER offrant une diversité de supports, tels que des fonds en euros, des actions, des obligations ou de l’immobilier, doit faire l’objet d’une évaluation précise de leur rendement historique. Par exemple, la performance de la gestion profilée à horizon Équilibre, souvent proposée par défaut, mérite une attention particulière.

2. Ne pas comparer les contrats du marché

Tous les PER ne se valent pas. Les offres varient en termes de frais, de supports d’investissement, de performance et de services. Ne pas prendre le temps de comparer peut vous faire passer à côté d’une offre plus adaptée à votre profil et à vos objectifs.

Avant de faire votre choix, il est conseillé de réaliser un comparatif en prenant en compte :
- Les frais : comparez les frais de gestion, les frais de versement et autres coûts potentiels entre les différents contrats. Les contrats en ligne, par exemple, offrent souvent des frais plus compétitifs.
- Les options d’investissement : évaluez la diversité, la qualité et la performance des supports proposés par chaque contrat.
- Les avis des consommateurs : les retours d’autres souscripteurs peuvent être une source précieuse d’informations pour évaluer la satisfaction générale concernant la gestion et la performance du contrat .

3. Ne pas adapter son investissement à son profil d’épargnant

Le PER offre une large gamme de supports d’investissement, du plus sécurisé au plus risqué. La diversification de l’investissement est essentielle dans la gestion d’un PER car elle permet de répartir les risques et d’optimiser votre potentiel de rendement sur le long terme.

Toutefois, cette diversification doit se faire en cohérence avec votre profil d’épargnant. Ne pas adapter votre choix d’investissement à votre profil peut entraîner une prise de risque que vous n’êtes pas prêt à accepter. Il est donc important de diversifier vos placements et de choisir des supports en adéquation avec votre horizon de placement et votre tolérance au risque.

4. Mal comprendre l’avantage fiscal à l’entrée et sous-estimer l’impact fiscal à la sortie

L’un des principaux attraits du PER est l’avantage fiscal qu’il offre lors des versements, permettant une réduction d’impôt sur le revenu. Cependant, cet avantage fiscal à l’entrée s’accompagne d’une imposition à la sortie lors du retrait du capital. Ne pas anticiper cette fiscalité peut entraîner de mauvaises surprises.

La stratégie la plus efficace consiste à planifier vos retraits en fonction de votre tranche d’imposition une fois à la retraite. Cela vous permettra de minimiser l’impact fiscal et d’optimiser le montant net reçu. Dans certains cas, il peut être même plus judicieux de renoncer à la déduction fiscale à l’entrée pour bénéficier d’une fiscalité allégée à la sortie .

5. Y placer toutes ses économies

Il ne faut pas oublier que le PER est un produit tunnel. Autrement dit, l'épargne logée dans cette enveloppe y est bloquée jusqu'à la retraite. Il existe bien des cas de déblocage anticipé, comme l'acquisition de sa résidence principale ou les accidents de la vie (invalidité, décès du conjoint ou partenaire de PACS, expiration des droits au chômage, surendettement et cessation d'activité non salariée à la suite d'un jugement de liquidation judiciaire), mais ces derniers ont vocation à répondre à des cas exceptionnels et dramatiques.

Le PER est une brique parmi d'autres, qui doit s'intégrer dans une stratégie patrimoniale avec une approche globale.

Le Plan d’Épargne Retraite est un outil puissant pour préparer sa retraite et optimiser sa fiscalité. Cependant, pour en tirer pleinement parti, il est essentiel d’éviter les erreurs courantes liées aux frais, à la comparaison des contrats, à l’adéquation avec votre profil d’épargnant, à la compréhension de la fiscalité et à la diversification de votre épargne. En prenant le temps de bien analyser ces aspects, vous maximiserez les bénéfices de votre PER et assurerez une retraite plus sereine.