Le visage des banques a changé

Rappel sur l'évolution des établissements bancaires

L'origine de la banque

Les premières banques sont nées aux XIème en Italie, mais il faut attendre le XIXème siècle pour voir la création des banques telles que nous les connaissons aujourd'hui et les années 1970 pour assister aux lancements des moyens de paiement modernes avec, notamment, les cartes bancaires.

La naissance d'internet pour le grand public dans les années 1990, qui ne devait être pour beaucoup qu'un simple effet de mode et qui est devenu incontournable, a apporté des possibilités de communications inimaginables par le passé, qui ont permis aux banques d'en profiter pour largement évoluer.

L'arrivée de la banque en ligne

Alors, que pendant très longtemps, toutes les opérations bancaires devaient être réalisées par le personnel des banques, à la demande des clients en se rendant au guichet de leur banque, en écrivant ou en téléphonant, internet a permis aux banques de proposer de nouveaux services permettant aux clients de réaliser eux-mêmes leurs opérations bancaires.
Ce qui a apporté la possibilité aux banques d'évoluer, mais également de voir la naissance d'un nouveau type de banque … les banques en ligne, ce sont des entreprises qui n'ont pas d'implantations physiques, pour les clients l'accès est exclusivement par internet, via un ordinateur ou un smartphone.

Comment choisir la meilleure banque en ligne ?

Mais, parmi ces banques sur internet, comme dans de nombreux aux secteurs d'activités, il faut savoir trouver les meilleures banques en ligne celles qui vont proposer l'ensemble des services attendus, celles qui seront les plus solides (toutes ne sont pas fiables, notons il y a quelques mois la faillite en France de la néobanque Swoon.)

Comme dans tous les domaines, il ne faut pas croire n'importe quoi et être naïf, même une banque en ligne, avec des frais plus réduits qu'une banque ayant des établissements physiques, ne peut pas proposer n'importe quoi et certainement pas des rendements de placements hors normes, ce que proposait Swoon. D'où l'intérêt de se renseigner avant d'ouvrir un compte et de repérer les meilleures banques en ligne.

Un secteur très règlementé

Sinon, une banque traditionnelle, comme une banque en ligne doit obtenir les mêmes licences et agrément bancaires du ministère des Finances pour fonctionner, il n'y a pas plus de risques à avoir un compte dans une banque qui a pignon sur rue depuis des décennies que dans une banque en ligne.

La banque en ligne pour qui ?

Par contre, la condition pour avoir un compte dans une banque exclusivement en ligne est d'accepter de se débrouiller seul, en ayant accès à tous les services en passant par le site internet ou par l'application smartphone. Il y a toujours la possibilité de téléphoner à un conseiller, mais ce service peut être facturé dans certains cas.

Pour les personnes qui ne sont pas à l'aise avec les nouvelles technologies, qui n'ont pas de smartphone, qui préfèrent un courrier à un mail, la banque en ligne ne sera pas adaptée.

Par contre pour tous les autres, la banque en ligne est la possibilité, comme avec les sites de e-commerce, la déclaration de revenu en ligne, … de réaliser n'importe quelle opération bancaire à toute heure du jour et de la nuit.

Des services bancaires compétitifs

Effectivement, la banque en ligne va permettre exactement le même usage que les banques traditionnelles, principalement :
- avoir un compte courant pour toutes ses opérations bancaires standards,
- recevoir de l'argent (paie, retraite, …),
- effectuer des virements bancaires,
- accepter des prélèvements
- et bien entendu avoir une carte de crédit mais en faisant cela soi-même.

Le client réalise lui-même ses opérations bancaires et en échange, mais sous certaines conditions assez simples à respecter, les banques en ligne n'appliquent pas de frais de tenue de compte et offrent la cotisation de la carte bancaire (même une carte bancaire gold ou premier, si le revenu et les mouvements sur le compte sont suffisamment élevés).
Dans la mesure où ce sont des établissements à l'activité réglementé par l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR), comment choisir une banque en ligne plutôt qu'une autre ?

Les éléments à comparer

Il peut y avoir une prime de « bienvenue », une somme versée à l'ouverture du compte, voire - si l'on vient de la part de quelqu'un - une somme versée au parrain du compte. Il ne s'agit pas de sommes très élevées, généralement moins de 100 euros. Cependant, les programmes de parrainage permettent de gagner un peu d'argent si l'on s'y prend bien.

Ensuite, il faut vérifier que les services proposés correspondent aux attentes en termes de tarif (tout n'est pas toujours gratuit), par exemple certaines néo-banques ne proposent pas de carnets de chèques (un moyen de paiement désuet mais qui peut être nécessaire dans certains cas), il en est de même pour les autorisations de découvert (c'est une possibilité qui n'est pas toujours possible).

Un autre point est le service rendu lors de l'ouverture du compte du transfert de toutes les opérations de son ancien compte (autorisation de prélèvements, virements, …) sauf si c'est son premier compte.

Même si on peut changer de banque facilement, l'ouverture d'un compte doit être pensée sur le long terme.