La gestion des risques des assureurs, réassureurs et courtiers
Pr Jean-Paul Louisot

Dans le contexte des incertitudes politiques mondiales et des bruits de botte, des problèmes environnementaux mondiaux émergents, de la convergence industrielle et des progrès technologiques perturbateurs, de l'autonomisation accrue des consommateurs par les médias sociaux, des scandales d'entreprise, des questions éthiques et de gouvernance, L'environnement commercial mondial d'aujourd'hui est plus dynamique et incertain que jamais. Cet environnement économique très incertain présente actuellement de nombreux défis pour les gestionnaires d'entreprise lorsqu'il s'agit d'assurer la croissance organisationnelle et la soutenabilité. La gestion des risques ERM a attiré une attention accrue parmi les praticiens et les universitaires en tant qu'approche holistique et stratégique pour gérer un plus large éventail de risques afin de créer et de préserver la valeur à long terme pour les actionnaires.

L'ERM a attiré l'attention des gestionnaires car c'est une approche holistique et stratégique qui permet de gérer un large éventail de facteurs de risques touchant les organismes et de créer et préserver la valeur à long terme pour les actionnaires.

L'ERM propose aux praticiens une approche intégrée et stratégique de la gestion du risque, par opposition à l'approche traditionnelle basée sur des silos et foncée sur l'achat de couvertures d'assurance. En tant qu'approche holistique, l'ERM est considérée comme proactive.

L'ERM vise à répondre au risque négatif, menaces, tout en prenant des mesures pour tirer parti du risque positif, opportunités découlant de l'évolution de l'environnement commercial. Cette approche proactive permet aux organismes de minimiser les surprises commerciales et de réduire la volatilité de leurs résultats. Alors que dans une approche ERM, l'assureur est perçu comme un arcboutant qui consolide le bilan d'un assuré, ces derniers devraient s'intéresser de près de la qualité de la gestion des risques de ses assureurs, tout comme l'assureur s'intéresse de plus en plus à celle de ses assurés.

Contexte et rôle de l'assurance dans un monde complexe et volatil

L'assurance est une composante fondamentale de l'économie et de la société : elle sous-tend le progrès et aide à faire avancer l'humanité en toute sécurité. Cependant, la culture d'aversion au risque des assureurs et leur focalisation sur les marges de souscription et la solvabilité ont généralement contribué à un rythme modéré en termes d'innovation et de modernisation. Cela a souvent donné lieu à des stratégies non durables ou non optimales pour répondre aux pics ou aux baisses moins prévisibles dans des secteurs d'activité et de la rentabilité.

Mais, comme les risques deviennent plus complexes et imprévisibles et que les consommateurs sont plus conscients de leurs besoins, en particulier avec des outils d'IA générative à portée de main, les assureurs ne peuvent plus évaluer les risques dans le rétroviseur.

Ils devraient continuer à faire évoluer le fonctionnement des assurances et la façon dont ils interagissent avec les clients et les distributeurs. Il devient de plus en plus important pour les assureurs d'améliorer l'excellence technologique et opérationnelle, d'innover dans les solutions de produits et d'élargir la proposition de valeur de l'assurance : rendre le filet de sécurité plus fiable, plus accessible et plus résilient. En modernisant et en rationalisant l'infrastructure, les opérations et les modèles d'affaires, les assureurs peuvent élaborer une approche plus prospective pour la modélisation, l'évaluation, l'analyse et la réduction des risques.

Alors que les assureurs doivent revoir leurs « business models », il est essentiel de maintenir, voire de renforcer, la confiance des clients et des marchés qu'ils servent. Par exemple, après une période de choc pour les souscripteurs pénalisés par d'importantes augmentations des cotisations, du recul de certaines couvertures, et inquiétés par des soupçons de surveillance par les technologies avancées, les assureurs pourraient avoir besoin de rétablir la bonne volonté des parties prenantes pour soutenir leurs objectifs. En effet, l'apprentissage automatique et l'IA peuvent accumuler et analyser de vastes quantités et sources de données, encore faudrait-il que les assureurs garantissent la transparence et l'équité afin d'aider à rendre ces approches acceptables pour les consommateurs et les organismes de contrôle.

En outre, l'évolution rapide des préférences de la clientèle, en particuliers les jeunes, et les progrès technologiques peuvent rendre plus difficile pour les assureurs d'être concurrentiels seuls. La création ou l'acquisition de nouveaux produits et capacités peut prendre du temps, être incertaine et nécessiter des capitaux. Il peut devenir de plus en plus nécessaire de s'associer à des fournisseurs qui peuvent fournir aux assureurs la rapidité nécessaire pour répondre aux demandes des clients et des réseaux de distribution, agents et courtiers, ainsi que la souplesse nécessaire pour mieux s'adapter aux bouleversements économiques, géopolitiques ou climatiques.

Dans le contexte de cette transformation, on s'attend à ce que les nouvelles règlementations et fiscalités présentent des défis et des possibilités pour les services juridiques et fiscaux des assurances en matière de conformité, y compris les stratégies relatives à la collecte de données, aux …