Les chiffres des complémentaires santé

On croit savoir que 95% des assurés sociaux disposent, en y incluant les bénéficiaires des CMU, d’une garantie complémentaire aux régimes de santé de base, d’où l’intérêt des éléments chiffrés fournis par le Groupement des entreprises mutuelles d’assurance, le GEMA(1), extraits eux même d’un rapport sur la situation financière des organismes complémentaires santé.
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Ainsi, on apprend qu’entre 2010 et 2011, le nombre d’opérateurs a diminué de plus de la moitié, passant de 1 544 à 713.
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Cette réduction résulte essentiellement de la fusion entre mutuelles et, dans une moindre mesure, entre institutions de prévoyance.
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Les mutuelles qui assurent surtout des particuliers par des contrats individuels représentent 56 % du chiffre d’affaires, sous forme de contrats individuels.
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Le chiffre d’affaires des sociétés d’assurances et des institutions de prévoyance, arrivées après les mutuelles sur le marché, représente respectivement 27 % et 17% de celui-ci.
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Le chiffre d’affaires de la branche santé est passé de 17,5 milliards d’euros en 2001, à 31,3 milliards en 2010, du fait de l’augmentation du nombre d’assurés mais surtout à cause de la hausse des cotisations.
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Cette augmentation aurait pu être beaucoup plus importante, si un certain nombre d’assurés individuels n’avaient pas été obligés, souvent des retraités , à cause des hausse incessantes de tarifs à réduire la portée de leurs garanties.
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On ignore la répartition des contrats en cours entre les différents niveaux de garantie, qui vont de 100 % à 400 % du barème de l’Assurance maladie, le niveau 100 % correspondant au seul ticket modérateur, plus une variété infinie de couvertures de prothèses dentaires, de lunettes et de divers autres frais de santé, le tout dépendant du niveau des cotisations que las assurés acceptent ou peuvent payer.
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Nous sommes en présence d’un marché très actif, comme le montre la publication d’un important nombre d’offres d’assurances, qui se limitent à la mention du montant des cotisations, exprimé par mois d’assurance, sans mentionner l’étendue de la garantie proposée, ni l’âge à la souscription auquel il correspond.
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Une fois la prime, toujours taxes incluses, connue, il faut se demander ce qu’il en reste pour garantir les frais de santé des assurés.
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On apprend à la lecture de la lettre d’information du GEMA que les frais de gestion s’élèvent à 18% pour les caisses de prévoyance, à 21,4% pour les mutuelles et entre 22 et 28 % pour les sociétés d’assurances.
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Il faut aussi en déduire les taxes d’assurances, rétablies en deux teins au taux général de 7% et la contribution des assurances complémentaires santé au finement des CMU, que l’on peut estimer à 6 %.
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Quand au résultat net comptable, qui contribue à la solvabilité des organismes d’assurances, il se situe, entre 2 et 4% des cotisations.
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Leur marge de solvabilité est couverte, selon les règles actuellement en vigueur, entre 174% et 545%, ce qui explique le souhait manifesté par le gouvernement de ne pas voir tout ou partie de la taxe de 7 % répercutée sur les primes.
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(1) Lettre d’information du GEMA d’avril 2012